Kalkulator nadpłaty i wcześniejszej spłaty kredytu (2026)
Nadpłata kredytu prawie zawsze się opłaca, ale sposób ma ogromne znaczenie: przy tej samej nadpłacie skrócenie okresu daje zwykle 2–3 razy większą oszczędność odsetek niż obniżenie raty. Ten kalkulator liczy oba warianty obok siebie — jednorazowo i przy nadpłacie co miesiąc. A jeśli spłacasz kredyt w całości, policzy też proporcjonalny zwrot prowizji, który należy Ci się z mocy prawa (art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, wyrok TSUE Lexitor; przy hipotece art. 39 u.k.h.).
Model: raty równe (annuitetowe), nadpłata bez opłat, oszczędność = różnica sumy odsetek do końca umowy. Wynik miesięczny zaokrąglony do pełnej raty. Zwrot prowizji liczony proporcją miesięcy (banki liczą w dniach — różnica jest kosmetyczna).
Wyliczenie orientacyjne i informacyjne — nie stanowi porady prawnej ani oferty. Warunki nadpłaty (opłaty, minimalna kwota, sposób zaliczenia) określa Twoja umowa kredytowa; zwrot prowizji zależy od rodzaju kredytu i daty umowy.
Nadpłata to jedno — dobre oprocentowanie to drugie. Porównaj oferty →Twoje prawa przy spłacie i nadpłacie (stan 2026)
Zwrot prowizji: przy całkowitej wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego bank musi proporcjonalnie zwrócić prowizję i opłaty (art. 49 u.k.k., wyrok TSUE C-383/18 Lexitor, uchwała SN III CZP 45/19). Przy hipotece zawartej od 22.07.2017 — analogicznie art. 39 u.k.h. (uchwała SN III CZP 144/22). Metoda liniowa jest rekomendowana przez UOKiK i Rzecznika Finansowego.
Rekompensata banku: kredyt konsumencki — maks. 1% spłacanej kwoty (0,5%, gdy do końca umowy został rok lub mniej). Hipoteka ze zmienną stopą — tylko w pierwszych 36 miesiącach umowy, maks. 3% i nie więcej niż odsetki za 12 miesięcy; po 3 latach nadpłata musi być bezpłatna. Sprawdź swoją umowę.
Bank często nie zwraca prowizji automatycznie — złóż wniosek powołując się na powyższe podstawy. Konsolidacja i refinansowanie to prawnie także wcześniejsza spłata, więc zwrot również się należy.
Zobacz też: